[Day 13] 支付服務 (二)

erichung0404
2024-08-13 17:47:46

上篇介紹了 網頁支付 和 行動支付, 今天繼續介紹剩下的支付方式

電子錢包

加密貨幣

第三方支付平台

電子錢包

電子錢包 嚴格來說, 不算是一種支付方式, 而是 "整合使用者支付工具" 的應用
電子錢包 可以幫我們

管理 信用卡 和 簽帳卡

從 發卡銀行 撈出交易明細, 分類交易, 繳款通知等等

比如: 玉山銀行 的 Pi 錢包

電子錢包 也可以用 第三方服務 綁定 (這裡的 "第三方" 是指除了 使用者 和 發卡銀行 以外的 服務或應用)

比如: Apple Wallet

所以, 只要我們的 服務 能夠發送請求給 使用者發卡銀行 的 Payment Gateway, 我們就能夠開發一款類似 Apple Wallet 的 App, 讓使用者註冊並管理卡片, 並透過我們的錢包付款

有些銀行會提供 API 文件, 讓開發者能夠獲取對應資料

由於每家銀行的 API 規格不盡相同, 開發者需要針對每家銀行溝通並客製化, 很麻煩
所以在英國就提供了 Open Banking API

Open Banking (開放銀行)

Open Banking 讓第三方服務能夠取得 使用者財務資料 (當然需要使用者同意XD)
有興趣的人可以搜尋 "台灣 銀行 Open Banking", 目前看起來還卡在 第三階段, 已經有很多討論了~

所以如果我們想要開發一款 電子錢包, 一種方式是等待台灣的銀行通過 Open Banking API 審核, 一種是直接透過 第三方支付平台 提供的 Payment Gateway 如 stripe, PayPal, 藍新金流 等, 下面會介紹

加密貨幣

加密貨幣 (Cryptocurrency) 的支付相較於傳統的付款流程是 完全不同的體系

傳統金融交易是 "中心化" 處理, 所以需要由各家銀行和信用卡公司參與處理, 細節請見上篇的 行動支付

而 加密貨幣 則是 "去中心化", 依靠 "分散式帳本" (Distributed Ledger) 紀錄交易資訊, 可以想像成 "所有參與交易的使用者" 都會有所有的交易紀錄 (這邊不討論實務上優化帳本儲存的方式, 有興趣請自行查閱)
區塊鏈 (Blockchain) 就是一種 分散式帳本 的實作方式, 簡單理解就是 每個區塊 (Block) 都是一筆交易紀錄, 當所有的交易紀錄被串連在一起, 就會成為 區塊鏈

由於此帳本是 "所有使用者" 共享的, 所以 "所有使用者" 都能夠參與並驗證鏈上的交易 (這邊一樣討論各種驗證的方式, 有興趣請自行查閱)

由於 加密貨幣 的交易方式不依賴獨立的金融機構, 也就不需要 Payment Gateway, Payment Processor 等等元件, 而是由大家共同驗證後直接點對點 (P2P) 交易

然而, 加密貨幣 和 法定貨幣 (法幣) 之間的買賣, 除了 P2P 以外只能透過 交易所 如幣安 (Binance), Crypto.com, Max 等

有些第三方支付平台如 Stripe 也有提供 加密貨幣 的付款方式

第三方支付平台

呼, 看完了這麼多種支付方式, 尤其是要支援各家發卡銀行 的信用卡支付, 有夠麻煩
所以一種最簡單的方式就是透過 第三方支付平台 啦!

這邊以 Stripe 為例, Stripe 是一個 整合線上支付平台 (Collecting Online Payments)
他提供了 一站式的支付服務, 讓我們只需要針對 Stripe API 開發即可, 而不需要針對每家發卡銀行客製化 API 請求
有興趣請至官網查看介紹 Introduction to collecting online payments

常見的第三方支付平台有: Stripe, PayPal, Square, 藍新金流
(題外話, 藍新金流 支援的付款方式比想像中多很多, 蠻厲害的XD)

Reference

開放銀行Open API

開放銀行第三階段終於開放申請

開放銀行登三階 可作5業務

Binance Pay

Crypto.com Visa Card

Introduction to collecting online payments

Website Payment Processing | Checkout Solutions

NewebPay 藍新金流